6.金融行业的几宗罪

美国真相，昨天我们说到了，即便川总的贸易政策，全都取得了胜利，那么结果一定是，美国的汽车变得更贵，美国汽车零部件生产线，会增加一些工作岗位，但是生产汽车的出口企业，则会面临裁员的风险， 所以背着抱着一边沉。

所以我们一直都说，美国是搬起石头砸自己的脚，其实并不是砸自己的脚，而是砸消费者的脚，提高关税，会让消费者支付更多的生活成本。并不会让民众有更好的生活。他们也不会得到更多的工作岗位。另外，脱离全球供应链，也会让美国企业的竞争力，大打折扣。

作者认为，应该从自身开始改变，问题不在全球化，而在于对全球化的管理失败，他建议，美国的贸易协议应该确保美国企业不受歧视，贸易中的知识产权应该将重点放在非专利药品的可获性上，而不是确保制药企业的高额利润。此外，美国应该更加注重，跨国企业的逃税和避税行为。但这非常难以实现，因为贸易谈判代表，基本上都代表着大企业的利益，不会站在国家和平民角度去思考问题。

作者总是觉得瑞典和挪威这样的国家好，他说这些国家更有活力，人民生活水平也更高，美国要想达到这个程度，就要制定，更加积极的劳动力市场政策，重新进行工作培训。帮助那些失业者找到工作。但遗憾的是，恰恰相反，政府正在削减这方面的预算，这将让就业更是雪上加霜。

银行绑架了美国

2008年之后，美国政府通过了多德弗兰克法案，旨在加强银行的监管，铲除金融危机的祸根，但是结果却出人意料，后来一大堆银行家反复的游说，采取各种手段，反过来限制政府的监管，最终取得了成功，2018年以后，美国政府对于绝大多数银行的监管态度，又回到了睁一只眼闭一只眼的态度。银行，给全美国甚至全世界惹来了那么多的麻烦，但是这些银行家们，依旧有着非常强大的话语权。在美国有一句话叫做大到不能倒，信贷是美国经济的命脉，所以政府不可能对银行破产坐视不理。

纳税人用钱救了这些银行，本可以提出一些要求作为交换条件，然而这也事与愿违，大部分救助金还是流入了银行家的口袋，最后也没有任何监管上的进步。有数据显示，美国经济复苏的头3年，增长所创造的91%的财富，流向了国家财富最多的1%的人手里。当数百万人流落街头，罪魁祸首们却大发国难财。这显然毫无公平可言。作者甚至举例，高盛设计了一款注定会失败的证券产品，卖给客户，然后通过做空的手段，跟客户对赌收益，然后牟取暴利。而那些本应该充当法官的信用评级机构，最终也沦为了银行的帮凶。

在金融系统本已经紊乱的同时，大量的金融中介公司出现，他们也来充当市场的补充，提供高利率贷款，发放信用卡，然后收取高额的手续费。那些中小企业基本上很难从大型银行贷款，所以就只能接受这些民间高息贷款的盘剥。数据显示，2016年美国中小企业从银行的贷款，比2008年金融危机的时候低了14%。

作者还批评，美国这些银行目光短浅，对于长期投资根本不屑一顾，并没有在长期储蓄和长期投资之间，建立桥梁，而是关注那些尽快可以产生收益的短期项目，银行会转向比中介业务更有利可图的项目，比如大型赌博活动，这就是所谓的金融衍生品或者信用违约互换，这种东西，本身就是对赌性质的。只是赌博的工具从色子，变成了利率，汇率和油价，以及赌某家企业和银行是不是会破产。而且这个赌局很奇葩，稳赚不赔，一旦赢了，银行家就会拿走巨额的财富，而一旦输了，政府会掏钱替他们埋单，自己只需要拍拍屁股走人就可以了。

比如美国国际集团AIG，就获得了1800亿美元的紧急救助金，而这笔钱，超过了美国政府10年以来所有的儿童扶贫补助的总和，更令人惊讶的是，银行甚至拒绝承担，与发放抵押贷款相关的风险，在金融危机爆发10年后，政府仍然要承担绝大多数抵押贷款业务，也就是说，银行只赚钱，不承担风险，也不让监管。这上哪说理去。

此外银行还有两大罪状，一个是帮助大企业兼并，为这些企业兼并买卖提供资金支持，这叫做杠杆收购，我们在苏世民那本书里讲过，另一个罪状就是，帮助跨国企业和富人避税。将资金从高税收地区，转移到低税收地区。这让美国政府每年少收了几十亿美元。作者举了个例子，比如苹果，资产位于境外就不用交税，转到境内就要缴企业所得税，于是苹果就把资产，比如股份转给银行，然后通过银行的借款，为股东支付股息。这是借的钱，名义上是要还的，不算收入，所以是不交税的。但其实就是发钱，不用归还了。所以作者痛骂苹果，毫无社会责任感。

如今，金融机构不仅未能履行，将资金从家庭转到企业，支持实体经济的职责，反而相反，把企业的资金转移到个人手中。让企业家群体更加富裕，也让用于投资的资金进一步减少。创造的就业机会也就减少了。数据显示，这两年股票回购出现了井喷式的增长，其实都是在干这个事，通过低息银行贷款，回购股票，从而增加股东权益，这些股东中，大部分都是富人。所以真正支持美国股市不断上涨的，就是银行主导的金融脱媒。也造成了贫富分化。

现在的银行早就不一样了，原来银行主要是揽储和放贷，但他发现，利率不能无休止的提高，利率会挫伤贷款者的积极性，太贵，人家就不贷了，也会增加坏账风险。所以银行一直在谋求转型，现在的银行业务就已经面目全非，现在银行发出去的贷款，不用再承担风险，而是尽可能的通过资产证券化的方式，转嫁给其他投资者。由其他人来承担这个损失。所以他赚钱的方式，并不在局限于存贷款利差，而是来自于资金转移过程中各个环节上的费用。而且这种转移，资金流动非常快，钱很快就能转一圈回来，然后还多了一大笔费用收入。不用再去苦哈哈的拉存款了，也不用再去为项目做风控了。只需要包装，转让两个步骤。关键是出了问题，自己还不用承担风险。

金融领域的问题已经非常糟糕了，更加不幸的是，其他领域也都在效仿金融，他们试图照搬金融业关注短期回报的薪酬激励制度，关注股市短期的表现，这种病毒一直在美国传播。这其实就是一个寻租的典型案例。银行家们以牺牲社会其他阶层福利为代价，将自己私人的利益最大化。从而产生了负和博弈。社会承受的损失远远大于他们私人得到的那点好处。从而导致了巨大的危机。我们总说是房地产绑架了中国经济，而美国则是银行势力绑架了美国经济，他们也在不断地遭受质疑。但是却拿他们没有任何办法。金融本应该是经济的血液，但作者认为，美国的银行们实则并未为社会服务，而是在为自己赚取利润，掠夺社会财富。未来金融改革的重点，必须要让金融与政治脱钩，要小心银行家们利用自己的影响力，对政治指手画脚。金融改革之前，必须先要进行政治改革。

炮轰硅谷

说完了金融，作者又把炮火对准了硅谷，领先全球的美国科技公司，背后也有黑暗的一面，这些科技公司，其实对于就业产生了极其负面的影响，新兴产业的兴起，伴随着权力滥用。比如人类马上要面临一个重要的时刻，机器不光比我们更有效率，更有力量，还很可能比我们的学习能力更强，以前机器剥夺人类的体力劳动，但却带来了更多的服务岗位，但现在不一样了，人工智能替代人类的工作可能会是全方位无死角的。自动驾驶可能很快就能取代司机，放射科的医生也已经全面被淘汰，即便你是医生，律师，会计，精算师这样的专业高知人群，也很可能会遭遇危机。即便你没有被淘汰，也将被机器严重的压低收入水平。

过去的经验并不一定预示未来，早有人提出，也许有一天一台机器的成本会低于雇佣一个工人，甚至可以到机器生产机器，机器教育机器的程度，而管理机器，也要远比管理工人更简单，更容易。机器也不会罢工，甚至不会休息，不会要求涨工资。那么这样一天的到来，将是非常可怕的。这意味着大部分人的工作，可能都会被取代，我们在李开复的一本书，人工智能里面，就提到过，很快就将有一半的工作岗位被机器取代。明天我们继续顺着作者的思路，来看看科技创新带来的巨大社会问题。