如何通过投资，创造自己的印钞机

下面我们讲大家更关注的问题，如何通过投资，创造自己的印钞机。

资产和负债

投资者的公式很简单，节约+增值=投资者。

首先大家要先明白，什么是资产，什么又是负债

• 比如对于大多数人来说，房子是一种资产，但一名真正的投资者，十分清楚，房子是一种负债。特别是现在中国的房子。

提到资产和负债，一共就3类：

• 第一是收入小于支出
• 第二是收支平衡
• 第三类是收入大于支出

很多人都觉的自己是第三类收入大于支出的，但其实你们算算，房贷车贷还完了吗？如果身上还有贷款，那么你就属于是第一类。

作者从破产中得到的经验

作者曾经也破产过，他的导师告诉他，你必须从财务黑洞里走出来，后来他自己总结，之所以困难主要有三个原因

1. 他觉得多赚钱，就会让一切自动变好
2. 混淆了需要和想要的概念，买了一堆想要但并非需要的东西
3. 混淆了负债和投资，投资是让钱不断的靠近你，而负债则是让钱远离你的口袋

大多数人之所以陷入财务困局，并非是他们赚的不够多，而是因为花费太多，投资太少。钱都从你买的负债里流走了

• 比如你买辆车，汽车每月都会产生，停车费，油费，每年都要保养，保险，大量的资金就这么被消耗了。而你并不能通过汽车去赚钱。

真正的投资是：收入进入你的钱包，你拿去买一只下金蛋的鹅，然后这个金蛋，又形成收入，流回到你的账户，这样循环往复产生收入。

房子是投资吗

作者的导师问他，如果你买一栋房子，那么钱流到哪里去了呢？是流入你的口袋里还是流入其他人的口袋，要清楚，我们的花销就是别人的收入，我们的负债就是别人投资。

作者反驳，房子总有一天是属于我的，但导师却说，供房子基本要20-30年的时间，而且只要你不卖出，钱就不可能流向你的口袋，换句话说，即使房子属于你了，他也不是资产，而只是一项奢侈的财产。他在不断的消耗你的钱。

作者的导师告诉他，房子只要你不卖，他就只是一项奢侈的财产，而并非资产，不产生现金流。相反对于银行来说，他倒是一种投资，银行借给你钱之后，他不断的产生利息收入。

作者的导师并不反对他购买房子，而是劝他要先投资，还告诉他房子的价值不应该超过年收入的4倍，并且每月的还贷额度，别超过月收入的25%，这样才不会成为房奴。

• 如果按照这个标准，那么基本可以肯定，现在中国是没有房子可以买的，现在我们的房子，基本都超过年收入10倍，北上广深甚至是家庭年收入的20-30倍，房贷收入比更是高的惊人，银行最低要求是50%，我们很多家庭都达到了80%。一套自住房，基本就让你这一辈子不可能再去投资了。

很多人看着房子涨价，几百万，上千万，感觉非常爽，但是问题是钱在哪呢？你还是住在那里，每天也还是挤地铁公交上班，这上千万你并没有享受到。反而依旧在还银行的贷款。有人说，我卖了，钱不就来了，没错的！但是你敢卖么？现在你不敢卖，以后你依旧不敢卖。房子越涨你就越不敢卖，因为你卖了，害怕就再也上不了车了。而房子跌了你倒是敢卖了，最后发现根本卖不掉了，所以对绝大多数人来说，扔到房子里的钱，完全就拿不回来了，那些真正敢在房子上涨的时候卖房的，99%都是加价换房的，相当于又扔进去一大笔钱，只有1%是套现离场的。大家可以想想是不是这个情况。不加价买，你绝不敢卖房，特别是就只有一套自住房。

攒钱和节省

攒钱和节省也是有区别的，有人美其名曰节省，买便宜的东西，但是架不住他买的多，所以最后还是没有攒下钱。

所以你必须建立一个储蓄机制，在你产生收入的时候，第一时间拿走一部分钱，放到储蓄账户上，强行存起来，作者说，一开始可以是收入的10%，这个视情况而定。看你的收入多少。如果你月入1万，到手7500，必要消费4000，那么你可以储蓄下20%是没问题的。当然如果你赚的更多，比如月入10万，你存下70%，也是可以做到的。

所以收入越高，你储蓄的比列也就应该越高。当然我们不能变成吝啬鬼，也不能变成守财奴，所以还要建立一个欢乐账户，就是给自己随便花的。让我们体验到赚钱的快乐。如果你把生活必要开支之外的钱，全部都储蓄下来，这样做就缺乏余闲，这个计划估计你也执行不了多久。当一个人感受不到赚更多钱的快乐，他就会失去赚钱的动力。那样就悲剧了。

利用涨薪来建立储蓄账户

作者当年借钱买了一辆车，被他的导师臭骂，借钱消费是缺乏目标的行为，这样你的财务状况很容易停滞不前。债务会把你束缚在过去，而投资才能让你走向未来。

我们要善于利用涨薪的机会，每次涨薪，都要强制自己拿出至少一半的钱，进行储蓄，因为涨薪不会计入损失厌恶，这样心里会更容易接受。

所以你的储蓄比例一开始可以低一点，以后每次涨薪，都拿出一半来储蓄，慢慢的，你的储蓄比例就加上去了。而剩下的一半，25%加到必要生活开支上，还有25%加到欢乐账户里，这样你就会开开心心的存钱了。这个机制已经很完美了，你只需要照着做就可以了，如果你收入低于5000块钱，从10%的储蓄开始，现在，马上就开始，建立储蓄账户。

用钱去生钱

储蓄下来的钱，是要去投资的，这时候就涉及风险的控制问题。

风险没有好坏之分，风险低一定收益低，风险高会有更高的回报，

作者给大家提供了一个资产分配的比例，注意这不是一个投资组合，而是一个理财组合，他的目的是保证你有一只下金蛋的鹅和财务安全，而不是一味追求利益。

他说：

• 每个人都应该将储蓄的40-50%投在安全的货币资产当中，比如银行存款，货币基金，大额存单，国债或者高等级金融债。
  • 货币基金银行存款这个很简单，大家都会买，国债收益更高，这里面买纯债基金收益肯定是最好的。货币基金跟纯债基金轮换着用，就能错过债券熊市，这样还能让债券收益率提高1-2个百分点，也就是说，通过一些技巧，可以让这部分安全的钱达到年化7-10%的水平。
• 剩下的40-50%，投入到中等级风险资产中，比如大型的国际股票基金，比如上证50或者中证红利，消费股票指数等等。
  • 至于中等风险，这个就比较难了，有的能够获得20%的收益，有的甚至还是亏损的，而且亏的还比较多。但作者说，如果站在一个长期的周期上去考虑问题，几乎没有人能够长期打败指数，短期有很多人可以做到，但那都是因为赶上了行情的特殊阶段，就像每次都有人中500万，但是每次中500万的都不是同一个人一样。有占便宜的时候，也就会有吃亏的时候。所以如果你没有必胜的把握，最好还是持有指数。这里有几种方式，1是买入股票期货，通过更少的保证金，布局市场。2是直接购买市场指数基金。
• 最后的10-20%投资于高风险资产。

作者说这个跟你的知识结构有关，如果你自认为是个小白，高风险资产就一点也不要投。这部分资产包括小市值股票，股权投资，或者是期货期权。

下面一个问题是，该何时买入？

作者说越早越好，根据复利的累加，越早投入，你会产生更大的收益。

所以最好的买入时点就是现在。如果你要是用每月的盈余做投资，从现在开始问题不大，如果要是已经有一大笔积蓄了，还是要等低估的时候买入比较好，长期持有指数基金，也要买的便宜，如果买在高点，可能很多年你都爬不出这个坑。

所以相比于牛市，我们更喜欢熊市，如果抓到一次熊市，特别是那种恐慌之后的熊市，买在了市场底部，那么基本就是一劳永逸了。即便日后不调整，也会获得很好地收益。

何时卖出？

至于卖出，短期内股市投资风险肯定很大，基本上赚钱的年份和赔钱的年份各占一半，这么看并没有胜算，但是如果把时间拉长，投资10年为周期，那么亏损的比例就会下降到5%，而如果投资25年，那么就几乎没有投资的损失。

所以最后作者的观点就是，最好不要卖，持有的越久风险也就越小。如果你要靠着这部分钱过生活，那么抽出你够用的钱，其他钱可以继续为你工作。

• 举个例子，你每月花5000生活费，一年是6万，此时你有200万储蓄，那你就每月从里面取出5000就好，然后其他的钱不要管他。这样其实算下来，你每年也就取出了3%，有数据统计，只要每年取出的钱，别超过4%，那么你就会获得一个永久的现金流，他赚钱的速度，会比你取钱的速度快。无论你多大岁数，这个钱你都可以一直取下去。